Экспертно-правовое предприятие "ЗАКОН"

Главная | Регистрация | Вход | RSS

Законность повышения %ставок

ПОВЫШЕНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ

ПО ДЕЙСТВУЮЩИМ ДОГОВОРАМ.

      ЕСЛИ договором не предусмотрено повышения процентной ставки в одностороннем порядке

      Изменение условий договора в одностороннем порядке НЕ ПРАВОМЕРНО, т.к. согласно  Ч.1 ст. 651 Гражданского кодекса Украины установлено, что изменение или расторжение договора допускается только с согласия сторон, кроме случаев установленных договором или законом. Указанной нормой подразумевается, что одна из сторон, заключая договор, дала согласие на возможность одностороннего изменения его условий.

    ЕСЛИ же банк предусмотрел право повышения процентной ставки в одностороннем порядке.

      Право банка поднимать ставку по уже выданному кредиту зачастую предусматривается в кредитном договоре с потребителем. Причины для возникновения такого права в кредитных договорах указываются разные, от изменения учетной ставки НБУ до «ухудшения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов». В свете последних событий на рынке банковских услуг, да и экономике в целом, возможность использования банками права на поднятие процентной ставки по выданным кредитам существенно возрастает.

      Однако право на повышение ставки по выданному кредиту не является абсолютным, особенно если контрагент банка по договору имеет статус потребителя. Кредитный договор является гражданско-правовым, и, пользуясь этим, банки могут, ссылаясь в будущем на диспозитивность его заключения (мол, честный обмен это не грабеж), недобросовестно использовать отдельные его положения, понимая суть которых контрагенты отказывались бы на такое заключение в принципе. Потребитель, желая заключить кредитный договор, фактически не имеет возможности влиять на существенные его условия.

      Следует учитывать, что кредитные договоры, являются фактически договорами присоединения и знание этого обстоятельства, уже дало отдельным кредитополучателям определенные результаты, суды не закрывают глаза на существенный дисбаланс прав, органы законодательной и исполнительной власти принимают соответствующие нормативно-правовые акты для защиты прав потребителей.

       Поэтому даже если условия подписанного заемщиком договора предусматривают такую возможность, она должна реализовываться в законном порядке, то есть, через суд.  В соответствии со ст.652 ГК Украины «В случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, договор может быть расторгнут  с согласия сторон. Изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что  если бы стороны могли это предусмотреть, они незаключили бы договор или заключили бы его на других условиях»

     Поэтому если бы заемщик знал заранее, что банк предложит ему выдачу кредита под более высокую процентную ставку, он бы не выбрал  данный банк для реализации своей кредитной программы.       

      Аналогично, расторжение договора допускается либо по согласию всех сторон, в том числе заемщика, либо в судебном порядке. "Если банк утверждает, что в случае отказа заемщика подписать дополнения к кредитному договору о повышении ставки по кредиту договор будет считаться расторгнутым – такое утверждение не имеет под собой законной силы", потому как не предусмотрено никаким законодательным актом.

     Кроме того, согласно утвержденным НБУ в 2007 г. "Правилам предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита", банки имеют право изменять процентную ставку по займу исключительно в том случае, когда наступило какое-либо объективное событие, прямо и непосредственно влияющее на стоимость кредитных ресурсов. "По сегодняшний день ни один из банков, не может назвать какое-либо объективное обстоятельство, внезапно наступившее и прямо повлиявшее на увеличение стоимости уже выданного кредита

Таким образом,  правила Нацбанка устанавливают запрет на изменение процентной ставки по желанию только одной из сторон кредитного договора - так что законно решить вопрос об изменении ставки по кредиту банку вообще проблематично.

"Заемщик, получивший от банка письмо о необходимости подписания дополнительного соглашения к кредитному договору (касательно увеличения процентной ставки), должен ответить банку о своем несогласии по изложенным выше мотивам. А в случае, если банк продолжает настаивать на своем - готовить документы в суд. Кроме того, заемщик имеет право обратиться как в Нацбанк непосредственно, так и в Госкомитет по вопросам технического регулирования и потребительской политики (бывший Комитет по защите прав потребителей). Последний должен проверить кредитный договор и обязать банк привести его в соответствие с законом, так как Закон о защите прав потребителей, за редким исключением, не допускает включение в договора пункты, по которым одна сторона (банк) получает право в одностороннем порядке изменять условия договора на свое усмотрение", - говорит юрист.

    Банкам также не следует забывать про п.11 ч.3 й ч.5 ст. 18 Закона Украины «Про внесення змін до Закону України «Про захист прав споживачів» от 1 декабря 2005г. О признании недействительными условий договоров в случае указания в договоре предоставления права продавцу в одностороннем порядке изменять условия договора.

Воскресенье, 28.04.2024, 02:13
Приветствую Вас Гость